自地自建貸款全攻略：快速掌握申請重點與流程

台灣常見的房屋類型有新成屋、預售屋、中古屋等，但也有不少人選擇自地自建，打造心中的理想新家，這時自地自建貸款便是過程中不可或缺的一部分。自地自建貸款和一般房貸有何不同？利率高嗎？以下是自地自建貸款的詳細介紹，一起來看！

📑 內容目錄

自地自建是指在自有土地上自行規劃、設計和建造房屋。與購屋時申請的房貸不同，自地自建貸款多為土地建物融資，俗稱「土建融」，適用於個人或法人購買建築基地並興建房屋的需求，無論是出售、出租或自用都適用。此類貸款主要目的是提供資金支持，使申請人能夠在土地上順利完成房屋興建，達成自我居住或投資的目標。

土地融資
土地融資主要是以土地本身作為貸款的擔保品，適合尚未購地或已有土地但缺乏資金進行建造的人。由於土地本身具備價值，銀行會根據土地的市場鑑價決定貸款成數，通常為鑑價金額的5至7成。此項貸款有助於申請人取得購地資金，或為後續建屋打下基礎。
建築融資
建築融資則是以尚未完工的建物作為擔保，主要提供興建過程中的資金需求。因為建築尚未完成，風險較高，銀行在審核時會更嚴格，要求申請人提交詳細的興建計畫書、財務計畫書及營建合約等文件，並根據工程進度分階段撥款。貸款成數通常是建築工程費用的5至7成，且利率相較土地融資稍高。
土建融
土建融即結合土地融資與建築融資兩種貸款方式，同時申請土地購置與房屋興建資金，適合需要全方位資金支持的自地自建項目。銀行會同時考量土地與建築計劃的合理性，並依據不同階段撥款，確保資金用於指定用途。

注意：

建議：若籌資困難，可考慮變更建築設計，如縮小坪數或減少樓層以降低成本。

申請文件完整性
銀行在審核時會非常重視文件的完整與真實性，建議事先準備興建計畫書、財務計畫書、營建合約、土地與建物權狀、都市計畫文件等，減少申請流程延誤。
工程進度管理
由於建築融資撥款依工程進度分期發放，申請人需妥善管理施工進度，避免因延誤而影響貸款撥付，甚至導致銀行提前收回貸款。
利率與貸款條件
各銀行提供的貸款利率與條件會有所不同，一般來說公股銀行利率較低，民營銀行則彈性較大。建議多家比較，選擇最合適的方案。
貸款年限及續約
土地融資及建築融資多為一年續約制，最長貸款期限通常為5年，申請人需規劃好資金流動性與還款能力。

文件類別	需準備文件
土地融資	買賣合約、土地謄本、建造執照、土地所有權狀、都市計畫區段圖、土地使用分區證明、地籍及空照圖
建築融資	建造執照、財務計劃書、建築施工圖、基地照片、營造計畫書、合建契約（若有）
個人資料	戶籍謄本、財力證明、印鑑章及印鑑證明、撥款存摺封面影本、雙證件正本及影本

· 提出申請
申請人需向銀行提出土地融資或建築融資的貸款申請，並準備相關文件。此階段建議先諮詢多家銀行，了解各家利率、貸款成數及審核標準，並評估自身需求。

· 進行審核
銀行會針對申請資料進行詳細審核，包括審查申請人信用狀況、財力證明、土地權屬以及建築計畫書等，並安排實地勘驗土地及建築現場。此步驟相當關鍵，若資料不完整或計畫書不夠完整，容易延誤審核時間。

· 對保簽約
通過銀行審核後，申請人需親自與銀行行員對保，確認貸款合約內容及相關條款。此時要仔細閱讀合約，特別是還款方式、利率變動及違約條款，確保權益受到保障。

· 抵押設定
銀行會要求設定土地及未完工建築物的抵押權，作為貸款的擔保。抵押設定完成後，銀行才會正式進行撥款。

· 撥款
土地融資部分通常一次撥款完成，建築融資則依據工程進度分階段撥款。申請人需提供工程進度證明，如施工照片、驗收報告等，銀行才會依約撥付後續款項。工程延誤或進度不符，可能影響撥款與貸款合約。

自地自建貸款雖然申請流程複雜，需要申請人、建設團隊與銀行三方配合，但只要規劃妥當，最終能打造理想的夢想家園，付出的辛苦都是值得的。如果有其他貸款需求或疑問，也可以進一步諮詢專業財經服務。